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2023讓財富根深葉茂的大樹(shù)是增額終身壽19頁(yè).pptx

  • 更新時(shí)間:2023-04-26
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讓財富根深葉茂的大樹(shù)是增額終身壽我們的利率未來(lái)是什么樣的在低利率時(shí)期,是否會(huì )引發(fā)壽險產(chǎn)品實(shí)際投資收益低于合同預定利率,產(chǎn)生利差損風(fēng)險?現有產(chǎn)品給客戶(hù)利益高了,保司和監管壓力大,有保險公司建議分階段調,比如普通長(cháng)期年金的責任準備金評估率從年復利3.5%可以先降到3%,以后再動(dòng)態(tài)調整。近年來(lái),市場(chǎng)一直彌漫著(zhù)利率下行的預期,儼然成為一種大眾共識。那么未來(lái)人們的家庭財富管理,會(huì )是一個(gè)什么樣的景象呢?利率下行是一種趨勢總體而言,經(jīng)濟增速放緩與老齡化,全球眾多國家都正在發(fā)生,或是早已發(fā)生的事情。經(jīng)濟增速放緩,一方面是經(jīng)濟總量已居于高位,而居民消費總量已經(jīng)接近飽和。以發(fā)達國家為例,城市化與工業(yè)化業(yè)已完成,社會(huì )生產(chǎn)總量與消費總量,并不會(huì )像發(fā)展中國家一樣,能夠在短期出現巨量增幅空間。

利率下行是一種趨勢以人們最關(guān)注的房子為例,中國的人口流動(dòng)自1978年至今40余年,城市化率從37%增長(cháng)至60%,數億人進(jìn)入城市,帶動(dòng)著(zhù)房地產(chǎn)和配套設施的建設,它帶來(lái)了巨大的經(jīng)濟增量空間。而對于已經(jīng)完成城市化,城市化率達到99%的日本,其增量相對較低。每一個(gè)發(fā)達國家都曾經(jīng)經(jīng)歷過(guò)如火如荼地“造城”,城市化帶動(dòng)著(zhù)無(wú)數個(gè)高速增長(cháng)的產(chǎn)業(yè)。一般而言,城市化達到較高水平后,高增長(cháng)的剛需行業(yè)相比從前在減少,商業(yè)的活力和盈利空間,導致社會(huì )也失去了高利率環(huán)境。而低利率也有利于國民多消費、少儲蓄。利率下行,是為刺激消費,刺激經(jīng)濟活力?!板X(qián)”的供求關(guān)系在改變對比歐美國家,亦或是同在東亞的日本和韓國。

低利率,甚至是負利率是各國常見(jiàn)現象。每一筆投資,無(wú)論是企業(yè)還是個(gè)人,都是將這筆錢(qián)交給專(zhuān)業(yè)的財富管理機構或經(jīng)理人,在市場(chǎng)上尋找有收益的項目。經(jīng)濟增速的比例,對應著(zhù)市場(chǎng)投資收益的潛在增量空間。當市場(chǎng)增速下滑,也意味著(zhù)投資盈利空間和機會(huì )的收縮。未來(lái)低利率可能成為常態(tài)利率也能用“供需”關(guān)系來(lái)看。在資本市場(chǎng),錢(qián)也是商品,利率就是“定價(jià)”。在經(jīng)濟高速增長(cháng)的階段,資本屬于賣(mài)方市場(chǎng),無(wú)論是房地產(chǎn)商,還是各行各業(yè)擴大生產(chǎn),都需要進(jìn)行融資,資金需求往往大于供應,也是利率較高的原因,而高利率也能防止經(jīng)濟過(guò)熱,防止物價(jià)增速太快。

但是在經(jīng)濟增速放緩的時(shí)期,資本就成了買(mǎi)方市場(chǎng),資本的需求轉變?yōu)楣笥谛枨?,缺少好的項目,好的高增長(cháng)行業(yè),個(gè)人或企業(yè)不像從前那樣“借錢(qián)”了。那么“出借方”就必然會(huì )降低“錢(qián)的價(jià)格”,鼓勵人們消費,相關(guān)產(chǎn)業(yè)也能擴大生產(chǎn),創(chuàng )造更多財富。低利率,也就成了常態(tài)。面對未來(lái)的低利率該當如何?近年來(lái),越來(lái)越多的家庭在財富管理的手段上趨于保守,今年越來(lái)越多的年輕人提前還貸。這也是由于人們對未來(lái)通脹預期,存在巨大不確定性。比起,花信用卡消費,存錢(qián)、攢錢(qián)成了人們更加重視的問(wèn)題?;蛟S有那么一天,未來(lái)市場(chǎng)上,能給到確定利率3.5%的產(chǎn)品,恐怕是“天花板”級別的存在。這也是為什么現在越來(lái)越多的人喜歡選擇增額終身壽險作為家庭資產(chǎn)保值和傳承的手段。增額終身壽險是一種可以鎖定有效保額的金融工具跟普通終身壽險相比,增額終身壽險主要的區別就在于“增額”這兩個(gè)字上。

有效保額按照合同約定不斷增長(cháng),保單的現金價(jià)值也會(huì )增長(cháng)。簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō),增額終身壽險,是一種可以鎖定有效保額的金融工具,且不會(huì )受到未來(lái)利率波動(dòng)的影響,能夠帶我們穿越時(shí)間,照顧那個(gè)未來(lái)的自己。我們未來(lái)的養老生活你準備好了嗎舉個(gè)例子,你辛苦打拼了一輩子,為自己存下了300萬(wàn)的養老錢(qián),你是希望用300萬(wàn)本金來(lái)養老,還是靠理財規劃用300萬(wàn)的利息來(lái)養老,甚至本金越花越多呢?

假設你退休后每個(gè)月的生活費是1萬(wàn)!那么300萬(wàn)夠花多久呢?也就花到85歲,85歲以后怎么辦呢?不活了嗎?還是說(shuō)要“勒緊褲腰帶”活?這只是日常支出,還沒(méi)有包括生病、醫療、護理方面的支出呢?我們未來(lái)的養老生活你準備好了嗎你可能會(huì )說(shuō),你說(shuō)的不對,我這300萬(wàn)放銀行就算是活期還有將近2%的利息呢?那一年也是6萬(wàn)塊呢,這也可以用來(lái)養老啊,說(shuō)到這我就更得跟你掰扯一下了,1998年之前,那時(shí)一年期存款利率大概有10%,下滑到現在 1.5%,僅相隔二十多年。


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