認(rèn)識年金險2——年金險在家庭財(cái)務(wù)規(guī)劃中的功能年金保險在家庭財(cái)務(wù)規(guī)劃中的八大功能1、第一功能：收益鎖定保險是唯一可以鎖定終生利率的一種金融工具。除了保險以外，幾乎沒有任何工具可以做到鎖定利率，而且安全長期穩(wěn)定。它是把利率寫入合同，確定終身保證的利率。比如說3.5%的預(yù)定利率及保底2.5%的萬能賬戶，現(xiàn)在看起來不是太高，但它是終生3.5%及萬能賬戶終身保底2.5%，這就很恐怖了。未來20年、30年，甚至幾十年以后，市場和利率如何，都無法預(yù)知。通過保險合同的鎖定利率，它做到了鎖定未來終生的利率。 ?中國的利率現(xiàn)在正處于下行通道，極有可能會像歐美發(fā)達(dá)國家，甚至日本迎來負(fù)利率時代，那3.5%終身預(yù)定利率（及賬戶保底2.5%）就顯得非常高了。我們不要看一時，1年、2年、5年，要看長期。

如果投資理財(cái)看短期的話，可能有的人賺了很多，有的人虧損很多，但長期來看，其實(shí)很多利率都達(dá)不到這個水平，包括巴菲特幾十年的投資生涯。股神巴菲特，他每年的投資平均回報率在19%-20%左右。一般老百姓不用單純追逐這種高收益，因?yàn)楦呤找嬉馕吨唢L(fēng)險，有可能綜合長期算下來都是虧損的，而是要選擇鎖定一個穩(wěn)定長期安全的3.5%，這其實(shí)已經(jīng)非常不錯了。2、第二功能：強(qiáng)制儲蓄比如年金險每年存一筆錢，存10年20年，規(guī)劃孩子的教育金，自己的養(yǎng)老金。很多人都是月光族，存不下錢。因?yàn)橛袃蓚€誘惑：在生活當(dāng)中，要么就是投資誘惑，要么就是消費(fèi)誘惑。

投資誘惑就是看到一些高收益的理財(cái)產(chǎn)品就想去投，為了收益，結(jié)果本金都虧損了，甚至血本無歸，這種投資者失敗的案例太多了。消費(fèi)誘惑就比如女孩子看到包包、衣服、化妝品等等，都想去買，沖動的消費(fèi)后就沒有存下錢。而通過保險，每年開始交費(fèi)的時候，必須要繳費(fèi)，就是強(qiáng)制儲蓄，不交保單就失效了，這樣就可以強(qiáng)制存下來一筆錢，應(yīng)對未來不確定性的一些事情。包括將來要用錢的時候，教育金、養(yǎng)老金、醫(yī)療費(fèi)等，這都可以通過強(qiáng)制儲蓄來把錢存下來，這個功能非常好，讓我們養(yǎng)成理財(cái)?shù)牧?xí)慣，強(qiáng)制儲蓄下來一筆錢。3、第三功能：資金融通通常所說的保單借款，具有現(xiàn)金價值的保單，都是有保單借款的功能。我們可以去保險公司抵押保單，借出現(xiàn)金價值的80%。利率比較低，比同期銀行貸款率還要略低一點(diǎn)。一般半年之內(nèi)還上就可以，還不上可以結(jié)一下利息，然后又可以順延半年，這是一個很快融資的渠道。

?例如：有個客戶總保費(fèi)交了500多萬，突然有一天他需要急用錢，需要急用兩個月。于是上午9點(diǎn)鐘拿著保險合同來到保險公司辦理保單貸款200萬，當(dāng)時它的保單現(xiàn)金價值大概有300多萬，當(dāng)天下午200萬就到賬了，特別快。其他任何地方去融資貸款都沒有這么快，銀行手續(xù)很繁瑣，其他機(jī)構(gòu)也需要抵押，各種繁瑣的程序，沒有這么快。所以保單是在特定時點(diǎn)，可以創(chuàng)造無以倫比的流動性的，這就是年金險。能幫助我們解決資金的急用問題。這時候若需要資金的流動性，那就沒有任何金融工具比得上年金保險了。房產(chǎn)可能掛幾個月都賣不出去，股票有可能在虧損或者套牢的狀態(tài)，賣出去也要割肉。所以年金保險的這種資金融通功能，在這方面體現(xiàn)的淋漓盡致。